A popularização do PIX parece um sonho que se tornou realidade no Brasil. Desde que foi lançado, em novembro de 2020, ele rapidamente se tornou o principal meio de pagamento do país, atraindo a atenção até de especialistas internacionais. O que antes parecia complicado e demorado agora ocorre em, se você não acredita, apenas 3 segundos. É incrível como uma mudança tão rápida pode transformar a maneira como lidamos com dinheiro no dia a dia.
Antes do PIX, o cenário era bem diferente. Os brasileiros enfrentavam um sistema de pagamentos que, além de caro, era lento e restrito. Para fazer transferências, as opções mais comuns eram a Transferência Eletrônica Disponível (TED) e o Documento de Ordem de Crédito (DOC). Ambas eram lentas, funcionando apenas em dias úteis e horários bancários, e quase sempre com taxas que desestimulavam o uso para transações menores. Praticamente, um pé no passado.
O uso de cartões de crédito no varejo também não ajudava. Os comerciantes arcavam com custos altos, enquanto os boletos podiam levar até três dias para compensar. E havia ainda uma grande parte da população fora do sistema bancário, dependendo apenas do dinheiro em espécie, que, em 2019, representava 77% de todas as transações de varejo. Era um verdadeiro caos!
O cenário antes do PIX: custos e dificuldades
Diante desse quadro desafiador, o Banco Central do Brasil decidiu agir. Em 2018, a autoridade monetária começou a desenvolver um sistema de pagamentos que seria uma verdadeira revolução. O PIX não foi apenas uma nova ferramenta; foi um projeto estratégico focado em aumentar a competição, melhorar a eficiência e, principalmente, promover a inclusão financeira no país.
Uma das jogadas mais inteligentes do Banco Central foi não se limitar a ser um regulador, mas sim se tornar também o operador da infraestrutura central. Assim, tanto o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), que liquida as transações, quanto o Diretório de Identificadores de Contas Transacionais (DICT), que armazena as Chaves PIX, foram criados e geridos pela própria instituição. Isso deu segurança e confiabilidade ao sistema desde o seu começo.
Os motivos que levaram à adesão em massa
O que realmente fez o PIX decolar foi a combinação perfeita de fatores que o tornaram irresistível. Conheça alguns deles:
Experiência do usuário
A criação da Chave PIX simplificou tudo. Agora, em vez de se preocupar em digitar dados bancários longos e complicados, os usuários podem usar CPF, e-mail ou número de celular. Mais prático, impossível!
Velocidade e disponibilidade
Uma vez que você envia uma transferência, a liquidação acontece em média em 3 segundos, todos os dias da semana, a qualquer hora. Essa ideia de ter o dinheiro na conta tão rápido não era uma realidade até pouco tempo atrás.
Incentivo econômico
Para os consumidores, o PIX é gratuito. Já para as empresas, as taxas são bem mais convidativas, cerca de 0,22%, se comparadas com os 4% que podem ser cobrados pelos cartões de crédito. Isso fez uma grande diferença.
Inclusão financeira
O PIX abriu as portas da economia digital para milhões de brasileiros. Até dezembro de 2022, o sistema tinha 71,5 milhões de novos usuários, trazendo mais pessoas para o sistema financeiro formal.
Por que o PIX deu certo no Brasil e não em outros países?
Um dos segredos do sucesso do PIX foi a obrigatoriedade de adesão. O Banco Central determinou que todas as instituições financeiras com mais de 500 mil clientes precisavam oferecer o sistema. Com isso, no dia do lançamento, o PIX já estava disponível para a maioria da população, criando uma rede eficiente e funcionando imediatamente.
Essa abordagem contrastou com outras iniciativas, como o FedNow nos EUA e o SEPA Instant na Europa, que adoptaram modelos voluntários. Assim, a adesão nesses lugares foi mais lenta e cheia de obstáculos.
O futuro do dinheiro em 3 segundos: próximos passos do PIX
O Banco Central vê o PIX como uma plataforma em evolução. O foco é implementar novas funcionalidades que podem revolucionar ainda mais o mercado.
PIX Automático
Esse recurso vai substituir o complexo sistema de débito automático, facilitando pagamentos recorrentes como contas mensais.
PIX Garantido/Parcelado
Essa novidade permitirá que os consumidores realizem compras parceladas, mas com liquidação imediata para os lojistas. Assim, todos saem ganhando!
Essas inovações mostram que o PIX não é uma moda passageira. Ele é a base sobre a qual uma nova geração de serviços financeiros surge, garantindo que a revolução do dinheiro em 3 segundos continue avançando.
